Rund 70 % aller österreichischen Unternehmen sind laut Angaben der Wirtschaftskammer fremdfinanziert. Das Geld stammt dabei in der Regel von der Bank und ermöglicht wichtige Investitionen. So groß der Bedarf an einem Kredit für Selbstständige ist, so schwierig ist er jedoch auch zu erhalten. Besonders Einzel- und Kleinunternehmer sowie Freiberufler werden bei Banken oft abgewiesen. Wir zeigen daher, wie Selbstständige mit etwas Geduld, notwendigen Sicherheiten und detaillierter Planung einen Unternehmenskredit aufnehmen können.
Die 10 besten Tipps für den Unternehmenskredit
- Der Kreditantrage sollte frühzeitig gestellt, da das Prüfverfahren bei der Bank einige Zeit in Anspruch nimmt.
- Die benötigte Kreditsumme muss sehr genau kalkuliert Zu hohe Kreditsummen verursachen unnötige Kosten, die den Unternehmenserfolg schmälern.
- Insbesondere Existenzgründer werden vom Staat gefördert. Förderkredite sollten bevorzugt genutzt werden, sind sie doch sehr zinsgünstig.
- Das Erstgespräch bei der Bank sollte möglichst detailliert vorbereitet werden. Eine genaue Kalkulation der Rückzahlung und eine Darstellung des Verwendungszwecks sind unerlässlich.
- Bezüglich der benötigten Unterlagen gilt es, Eigeninitiative zu zeigen. Geschäfts- und Finanzierungspläne sowie Kostenvoranschläge und Bilanzen sind beim ersten Gespräch vorzulegen.
- Angebote sollten nicht pauschal bei der eigenen Hausbank eingeholt werden. Beim Kredit für Selbstständige ist es wichtig, verschiedene Kreditinstitute miteinander zu vergleichen.
- Mit der Bank darf ruhig verhandelt Das gilt auch für den zu zahlenden Effektivzinssatz und Sonderleistungen wie bestimmte Kreditversicherungen.
- Die Bank benötigt Sicherheiten für die Kreditvergabe. Unternehmer sollten sich daher überlegen, welche Sicherheiten dem Kreditinstitut geboten werden können.
- Die Frage der Zinsbindung ist von entscheidender Bedeutung. Fest verzinsliche Darlehen sind oft etwas teurer, bieten aber Planungssicherheit.
- Besonders für Existenzgründer empfiehlt es sich, eine tilgungsfreie Zeit zu vereinbaren, um die Liquidität des jungen Unternehmens nicht zu gefährden.
Welche Kreditarten kommen in Frage?
Im Bereich der Unternehmenskredite existieren verschiedene Kreditformen, die sich hauptsächlich bezüglich des Verwendungszwecks und der Laufzeit voneinander unterscheiden. Ein Kredit für Selbstständige kann in der Regel einer der folgenden Kreditkarten zugeordnet werden:
- Investitionskredit
Ein Investitionskredit wird für die Finanzierung von Anlagevermögen, also etwa Grundstücken, Gebäuden, Fahrzeugen oder Maschinen, verwendet. Die Rückzahlungsdauer richtet sich dabei nach der Nutzungsdauer des Investitionsgutes, damit am Laufzeitende die nächste Investition durchgeführt werden kann. Die Kreditsumme beläuft sich auf eben die Summe, die der Unternehmer für die Investition benötigt. - Mikrokredit
Österreichischen Unternehmen ist es erlaubt, Mikrokredite zu beantragen. Eigenes hierfür hat das Bundesministerium für Arbeit, Soziales und Konsumentenschutz eine Initiative gestartet. Das Programm stellt einen Kredit für Selbstständige bereit, die aufgrund fehlender Sicherheiten oder mangelnden Eigenkapitals von Banken abgewiesen wurden. Weitere Informationen finden Interessenten auf der Homepage des Ministeriums zu diesem Thema. - Haftungskredit
Bankgarantien oder Haftungskredite sind keine Darlehen im eigentlichen Sinne. Vielmehr verpflichtet sich die Bank dazu, einen gewissen Betrag zu bezahlen, sollte der Unternehmer selbst dazu in Zukunft nicht mehr in der Lage sein. Die Garantien kommen mittlerweile vor allem anstelle von Kautionen zum Einsatz. Der Zinssatz eines Haftungskredits ist sehr niedrig, wobei Banken einer solchen Kreditvergabe besonders bei Einzelunternehmern skeptisch gegenüberstehen. - Betriebsmittelkredit / Kontokorrentkredit
Der Kontokorrentkredit ist bezüglich seines grundlegenden Prinzips mit einem Dispositionskredit zu vergleichen. Es handelt sich um ein Abrufdarlehen, das bis zu einer vorher festgelegten Höhe flexibel verwendet werden kann. Der Kontokorrentkredit dient in der Regel dazu, gewisse Liquiditätsengpässe zu überstehen. So kann beispielsweise ein Zeitraum zwischen den Anschaffungsausgaben beim Lieferanten und dem Erhalt von Verkaufserlösen überbrückt werden. Die Bank gewährt ein solch flexibles Darlehen allerdings nur, wenn die Gesamtlage des Unternehmens sehr solide ausfällt.
Diese Sicherheiten verlangt die Bank
Der Kredit für Selbstständige ist aus Sicht der Bank mit einem recht hohen Ausfallrisiko verbunden. Daher ist es für Unternehmer wichtig, ausreichende Sicherheiten bereitzustellen. Kreditsicherheiten zeichnen sich grundsätzlich dadurch aus, dass sie recht schnell verflüssigt werden können. Die Bank akzeptiert insbesondere folgende Aspekte als Sicherheit:
- Eigenkapital
Es ist gerade für Einzelunternehmer empfehlenswert, über ein gewisses Maß an Eigenkapital zu verfügen. Dazu zählt auch das eigene Privatvermögen, sofern der Selbstständige für Unternehmensverluste privat haftet. - Sachwerte
Grundstücke, Eigentumswohnungen und Häuser sind beliebte Sicherheiten. Das liegt zum einen an ihrem hohen Wert und zum anderen an der recht genauen Kalkulationsmöglichkeit. Schließlich verändert sich der Wert dieser Sachanlagen im Zeitablauf nur sehr langsam, so dass die Bank Planungssicherheit hat. - Bürgschaft
Ein Bürge wird von der Bank nur dann als Sicherheit akzeptiert, wenn der Bürge selbst über eine ausreichende Kreditwürdigkeit verfügt. Zusätzlich gilt es zu beachten, dass zwischen Solidarbürgschaft und Ausfallbürgschaft unterschieden werden muss. Bei der Solidarbürgschaft sind Schuldner und Bürge rechtlich betrachtet gleichwertig, so dass die Bank auch Zahlungen vom Bürgen fordern kann, ohne sich an den Schuldner zu wenden. Im Falle der Ausfallbürgschaft muss der Bürge nur zahlen, wenn alle Rechtsmittel gegen den Schuldner ausgeschöpft sind und dieser tatsächlich als zahlungsunfähig gilt. - Spareinlagen und Lebensversicherungen
Auch Vermögen, dass nicht in Form von Sachwerten vorliegt, wird unter Umständen als Sicherheit akzeptiert. Allerdings kalkuliert die Bank bei der Bewertung der Sicherheit bereits die Kosten der möglichen Liquidation mit ein. Im Falle von Festgeldeinlagen kann es sich beispielsweise um Kündigungskosten handeln. - Bilanzen
Eine ausgezeichnete Sicherheit kann die eigene Bilanz Hat das Unternehmen in den letzten Jahren konstant Gewinne erwirtschaftet, reagiert die Bank meist sehr positiv auf Kreditgesuche. Auch das Alter des Unternehmens spielt eine wichtige Rolle bei der Bearbeitung des Kreditantrags.
Kredit für Selbstständige über Förderprogramme nutzen
Förderkredite sind in Österreich über verschiedene Stellen möglich. Neben den bereits kurz vorgestellten Mikrokrediten vom Ministerium für Arbeit, Soziales und Konsumentenschutz sind Kredite über die Austria Wirtschaftsservice GmbH verfügbar. Der Dienstleister vermittelt staatliche Förderkredite für Existenzgründer und andere Unternehmen zur Verfügung. Für Kleinunternehmer und Grüner kommen vor allem die folgenden beiden Kredite in Frage:
| aws Start-up Scheck | aws erp-Kleinkredit | |
| Kredithöhe | 1.000 Euro sofern die Gesamtinvestitionshöhe zwischen 5.000 und 20.000 Euro liegt | 10.000 bis 300.000 Euro |
| Laufzeit | Keine | Individuell anpassbar |
| Verwendungszweck | Alle Investitionen, die in der Bilanz aktiviert oder als geringwertige Wirtschaftsgüter verbucht werden | Modernisierungs- und Erweiterungsinvestitionen; Aufbau substanzieller oder neuer Erweiterungen an bestehenden Geschäftsfeldern |
| Förderbare Projekte | Investitionen im Zuge der Unternehmensgründung | Bestehende Unternehmen |
| Rückzahlung | Finanzierung erfolgt als Zuschuss | Vollständige Rückzahlung |
Die jeweils zu zahlenden Zinsen sind vom Unternehmen abhängig. Grundsätzlich gilt aber, dass die Zinssätze für diese Art des Unternehmenskredits äußerst günstig sind.
Kredit für Selbstständige von privat?
Als eher unübliche Alternative zu Bankkredite und Förderkrediten bieten sich Kredite von privat. Diese sind über verschiedene Plattformen verfügbar. Allerdings ist eine Vergabe auch bei ausreichend hoher Bonität nicht garantiert, sorgen doch private Investoren für die Bereitstellung der Kreditvergabe. Zudem sollte beachtet werden, dass die Zinsen gerade für Existenzgründer recht hoch ausfallen können. Aufgrund der individuellen Besonderheiten eines Kredits von privat, wird interessierten Unternehmern empfohlen, sich detaillierter mit dem Thema auseinanderzusetzen. Auch manche Crowdfunding Plattformen können für eine Finanzierung von Investitionen genutzt werden.
Fazit: Genaue Vorbereitung und ausreichend Sicherheiten für den Unternehmenskredit benötigt
Wer einen Unternehmenskredit beantragen möchte, sollte sich gut auf das Gespräch mit der Bank vorbereiten. Es gilt, alle erforderlichen Dokumente und Kalkulationen mitzubringen, um die Bank vom eigenen Finanzierungsvorhaben zu überzeugen. Dazu ist es unerlässlich, bestimmte Sicherheiten in Form von Bürgschaften, Sachwerten oder positiven Bilanzen vorzuweisen. Der Kredit für Selbstständige kann alternativ auch über Förderprogramme vom Staat aufgenommen werden. Eine weitere aber wenig genutzte Möglichkeit bieten Plattformen wie Lendico, die Kredite von privat vermitteln.
