Bonität verbessern in Österreich: 10 geprüfte Tipps

Wer in Österreich einen Kredit aufnehmen möchte – ob für ein Auto, eine Wohnung oder einfach zur Überbrückung – kommt an einer Bonitätsprüfung nicht vorbei. Banken prüfen dabei nicht nur, ob sie einen Kredit vergeben, sondern auch zu welchem Zinssatz. Wer als kreditwürdig gilt, bekommt oft spürbar bessere Konditionen als jemand mit durchschnittlicher oder schlechter Bonität.

Die gute Nachricht: Die eigene Bonität ist kein Naturgesetz, sondern lässt sich aktiv verbessern. In diesem Artikel zeigen wir, wie die Bonitätsprüfung in Österreich tatsächlich funktioniert, räumen mit einem hartnäckigen Mythos auf und geben zehn konkrete, geprüfte Tipps für eine bessere Kreditwürdigkeit.

Wer prüft die Bonität in Österreich?

In Österreich spielt die deutsche Schufa keine Rolle. Stattdessen greifen Banken, Leasingunternehmen und Versicherungen vor allem auf zwei Auskunfteien zurück:

• KSV1870 (Kreditschutzverband von 1870) – die zentrale Adresse für Banken, Leasing- und Versicherungsunternehmen
• CRIF (früher unter anderem als Deltavista bekannt) – vor allem im Handel, E-Commerce und Telekombereich relevant

Banken bewerten bei der Kreditvergabe im Kern zwei Dimensionen: die Zahlungsfähigkeit (rechnerisch aus Einkommen minus laufenden Fixkosten und bestehenden Verbindlichkeiten) und die Zahlungswilligkeit, die vor allem aus dem bisherigen Zahlungsverhalten laut KSV- beziehungsweise CRIF-Daten abgeleitet wird. Die genaue Berechnungsmethode für den KSV-Score ist nicht öffentlich einsehbar, es gibt aber klar dokumentierte Faktoren, die sich nachweislich positiv oder negativ auswirken.

Wichtige Meldegrenzen, die in Österreich gelten:

• Kredite ab 300 Euro werden in der KonsumentenKreditEvidenz (KKE) erfasst
• Ein offener Saldo ab 1.000 Euro nach einer Kontokündigung kann zu einem Eintrag auf der Warnliste führen
• Abgelehnte Kreditanträge ab 7.000 Euro werden gemeldet und bleiben rund sechs Monate sichtbar

10 Tipps, um die Bonität in Österreich zu verbessern

1. Eigenauskunft einholen – aber wissen, was wirklich kostenlos ist

Der erste Schritt sollte immer sein, die eigenen gespeicherten Daten zu kennen. Jede Person hat gemäß Artikel 15 DSGVO das Recht auf eine kostenlose Selbstauskunft über die bei KSV1870 gespeicherten Daten – dieses Recht ist EU-weit geregelt und nicht an das österreichische Datenschutzgesetz gebunden.

Hier lohnt sich genaues Hinsehen: KSV1870 bewirbt parallel zur kostenlosen DSGVO-Auskunft ein kostenpflichtiges Produkt namens „InfoPass“ für 43 Euro inkl. USt., das vor allem für die Vorlage bei Behörden (etwa der Wiener MA35), Vermietern oder Arbeitgebern gedacht ist. Der Unterschied liegt auch in der Bearbeitungszeit: Der kostenpflichtige InfoPass wird innerhalb von rund drei Werktagen zugestellt, die kostenlose DSGVO-Auskunft kann dagegen bis zu vier Wochen dauern. Die Datenschutzorganisation noyb hat diese Praxis 2024 bei der österreichischen Datenschutzbehörde beanstandet, da aus ihrer Sicht die Unterscheidung zwischen Gratis- und Bezahlprodukt auf der Website nicht klar genug kommuniziert wird. KSV1870 selbst betont, dass die kostenfreie Auskunft jederzeit über Website, Post oder E-Mail beantragbar sei.

Praktisch heißt das: Wer keine Eile hat, beantragt die kostenlose Auskunft nach Art. 15 DSGVO direkt bei KSV1870 und prüft die Einträge auf Richtigkeit. Fehlerhafte oder veraltete Daten können reklamiert und gelöscht werden lassen.

• CRIF Selbstauskunft beantragen (kostenlos)
• Offizieller KSV-Auszug (Infopass) zur Vorlage (Vorsicht, kostenpflichtig)
• Kostenlose KSV Selbstauskunft via Kontaktformular „Auskunft nach Art 15 DSGVO hier bestellen“

Vorsicht auch im zweiten Schritt – hier wird noch einmal versucht die kostenpflichtige Variante zu verkaufen. Die kostenlose Selbstauskunft ist darunter über den Textlink „Jetzt Auskunft anfordern“ erreichbar.

2. Wissen, wie lange negative Einträge gespeichert bleiben

Ein zentraler Hebel zur Bonitätsverbesserung ist schlicht Zeit – vorausgesetzt, offene Forderungen werden beglichen. Laut KSV1870 gelten unter anderem folgende Löschfristen:

Die Grundregel dahinter: Je gravierender die Zahlungsstörung, desto länger bleibt sie sichtbar. Wer also offene Forderungen möglichst rasch begleicht, verkürzt automatisch auch die Zeit, die ein negativer Eintrag die Bonität belastet.

3. Vorsicht bei einem verbreiteten Mythos: „Konditionsanfrage statt Kreditanfrage“

In vielen älteren Ratgebern liest man den Tipp, statt einer „Kreditanfrage“ eine „Konditionsanfrage“ zu stellen, um den Score nicht zu belasten. Dieser Unterschied stammt aus dem deutschen Schufa-System und lässt sich nicht 1:1 auf Österreich übertragen: KSV1870 unterscheidet in seiner Systematik nicht offiziell zwischen diesen beiden Anfragetypen. Was in Österreich tatsächlich zählt, ist die dokumentierte Meldegrenze: Kreditablehnungen ab 7.000 Euro werden gemeldet und bleiben rund sechs Monate sichtbar, während einzelne, bloße Anfragen bei der Bank in der Regel nicht als Negativmerkmal gewertet werden.

Sinnvoller Rat statt Mythos: Wer mehrere Kreditangebote vergleichen möchte, sollte das nach Möglichkeit innerhalb eines kurzen Zeitraums bündeln und bei der anfragenden Bank ausdrücklich nachfragen, ob es sich um eine unverbindliche Vorab-Konditionsauskunft oder eine formelle Kreditanfrage handelt – die genaue Handhabung kann je nach Institut variieren.

4. Anzahl der Girokonten und Kreditkarten im Blick behalten

Jedes zusätzliche Girokonto, jede weitere Kreditkarte und jeder ungenutzte Rahmen bedeutet aus Sicht einer Bank potenziell zusätzliches Risiko und zusätzlichen administrativen Aufwand bei der Bonitätsprüfung. Ein aufgeräumtes Kontenbild – wenige, aktiv genutzte Konten statt vieler ungenutzter – wirkt sich in der Praxis positiv aus und erleichtert es der Bank zudem, die eigene Zahlungsfähigkeit realistisch einzuschätzen.

5. Dispositionskredit „Dispo“ klug nutzen

Ein eingeräumter, aber nicht ausgeschöpfter Dispokredit gilt in der Regel als Vertrauenssignal: Die Bank räumt einen Rahmen ein, ohne dass dieser dauerhaft benötigt wird. Wird der Dispo dagegen regelmäßig und über längere Zeit ausgeschöpft, deutet das auf finanzielle Engpässe hin und wirkt sich negativ auf die Bonitätseinschätzung aus. Empfehlenswert ist daher, den Dispo als Sicherheitsnetz zu behalten, aber möglichst nicht dauerhaft in Anspruch zu nehmen.

6. Kredite und Rechnungen pünktlich bezahlen

Das mit Abstand wichtigste Kriterium bleibt das tatsächliche Zahlungsverhalten. Mahnungen, Inkassoverfahren oder gar Exekutionen wirken sich deutlich und langfristig negativ aus – wie die Tabelle oben zeigt, bleiben solche Einträge je nach Schwere drei bis sieben Jahre sichtbar. Wer merkt, dass eine Zahlung nicht pünktlich möglich sein wird, sollte proaktiv mit dem Gläubiger Kontakt aufnehmen, statt eine Mahnung zu riskieren.

7. Ratenkäufe und „Buy now, pay later“ bewusst einsetzen

Auch kleinere Ratenkäufe und moderne „Buy now, pay later“-Angebote (etwa von Zahlungsdienstleistern beim Online-Shopping) werden erfasst und können sich bei häufiger Nutzung negativ auf die Bonitätseinschätzung auswirken, da sie aus Sicht der Auskunfteien ein Muster kleinteiliger Fremdfinanzierung signalisieren. Wer regelmäßig auf Ratenzahlung oder BNPL-Dienste zurückgreift, sollte das vor einer größeren Kreditanfrage – etwa für eine Immobilie – möglichst reduzieren. Auch das Risiko sich finanziell zu übernehmen steigt bei vielen vermeintlich kleinen Teilzahlungen.

Fernseher, Spielekonsolen, Smartphones, etc. sollten nicht finanziert werden, sondern man sollte sich Modelle wählen, die man sich auch in bar leisten kann. Hat man zu wenig Geld dafür auf dem Konto, gehen sich auch die monatlichen Raten für die gewünschte Anschaffung eher nicht aus!

8. Langfristige finanzielle Stabilität anstreben

Neben dem reinen Zahlungsverhalten fließen auch strukturelle Faktoren in die Bonitätseinschätzung ein:

• Ein stabiles, dokumentiertes Einkommen
• Ein unbefristetes Dienstverhältnis statt befristeter oder unregelmäßiger Beschäftigung
• Vermögenswerte wie Sparguthaben, Tagesgeld oder Festgeld als Sicherheit
• Eine langjährige, stabile Bankverbindung

Wer zusätzliche Einkommensquellen hat – etwa eine Nebentätigkeit –, sollte diese möglichst über einen längeren, dokumentierten Zeitraum nachweisen können, da Banken hier üblicherweise eine gewisse Historie sehen wollen, bevor sie zusätzliches Einkommen in die Kreditwürdigkeitsprüfung einrechnen.

9. Höhere Eigenkapitalquote und passende Laufzeit wählen

Vor allem bei größeren Finanzierungen wie einer Immobilie verbessert eine höhere Eigenkapitalquote die Position deutlich – ein Richtwert, der häufig genannt wird, liegt bei rund 30–40 % Eigenmittelanteil. Auch die Wahl der Laufzeit und der Zinsbindung spielt eine Rolle: Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate und verbessert damit die berechnete Haushaltsrechnung, während eine Fixzinsbindung über einen größeren Teil der Laufzeit der Bank mehr Planungssicherheit signalisiert.

10. Bürgschaft oder gemeinsame Kreditnehmer prüfen

Reicht die eigene Bonität allein nicht aus, kann ein zweiter, bonitätsstarker Kreditnehmer oder eine Bürgschaft die Kreditgenehmigung ermöglichen und mitunter auch bessere Zinskonditionen sichern. Wichtig: Eine Bürgschaft ist keine Formsache, sondern eine ernsthafte finanzielle Verpflichtung – sie sollte nur nach reiflicher Überlegung und mit realistischer Einschätzung der eigenen Rückzahlungsfähigkeit übernommen werden, falls der Hauptschuldner ausfällt.

Fazit

Die eigene Bonität in Österreich lässt sich mit einer Kombination aus Wissen und Disziplin gezielt verbessern: Zuerst die kostenlose Selbstauskunft nach Art. 15 DSGVO bei KSV1870 einholen und Einträge auf Richtigkeit prüfen, dann unnötige Konten und Kreditkarten reduzieren, den Dispo als Sicherheitsnetz statt als Dauerlösung nutzen und vor allem: pünktlich zahlen. Wer zusätzlich langfristige Stabilität – stabiles Einkommen, solides Vermögen, angemessene Eigenkapitalquote – aufbaut, verbessert nicht nur die Chance auf eine Kreditzusage, sondern in der Regel auch die angebotenen Zinskonditionen spürbar.

Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz- oder Rechtsberatung. Für eine verbindliche Einschätzung der eigenen Bonität empfiehlt sich die kostenlose Selbstauskunft direkt bei KSV1870 und / oder CRIF.